El infraseguro es asegurar un bien por debajo de su valor asegurable y esto provoca una cobertura insuficiente. Cómo evitar estos casos cobertura insuficientes y no pasar un mal momento.

Últimamente habrá leído o escuchado sobre casos de “infraseguro”,pero veamos  exactamente puede afectar al asegurado. Si consideramos un seguro para el hogar, el comercio o la oficina, cabe esa posibilidad.

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El infraseguro se produce cuando la suma asegurada es inferior al valor real del bien asegurado en el momento anterior a ocurrir el siniestro. La situación contraria sería el sobreseguro, mayor capital contratado que el valor real.

El infraseguro que es el que más daño puede hacerte al bolsillo. Cuando ocurre el siniestro y la suma asegurada es menor que el valor real, es decir existe infraseguro, se aplica la denominada regla proporcional para determinar el importe de la indemnización por parte de la compañía.

El infraseguro ocurre por dos razones: (1) por buscar ahorros en las primas sin  prever las consecuencias; y (2) por falta de actualización de la suma asegurada frente al incremento del valor de reposición debido al alza en los precios de materiales y mano de obra de construcción.

Veamos el siguiente ejemplo:

Nuestra casa tiene un valor real de $300.000, pero la tenemos asegurada en la cobertura de incendio en $150.000 (hay infraseguro), en caso de que se produjese un siniestro que destruya la mitad del inmueble, la indemnización que le correspondería pagar a la aseguradora, aplicada la regla proporcional, sería la mitad de los $ 150.000, o sea $ 75.000 y no los $ 300.000

Es por eso que veces ocurre que el seguro solo paga una parte de los daños diciendo que la suma asegurada es inferior al valor real de los bienes o que el riesgo real no se corresponde con el declarado.

La siniestralidad por incendios está en aumento, tanto en las industrias como en viviendas e inmuebles, pero, aun así, de acuerdo al último informe realizado por las principales cámaras aseguradoras de nuestro país, Y, además, las sumas aseguradas no suelen ser actualizadas con respecto al ritmo de la inflación y, por lo tanto, se calcula que el infraseguro supera el 49% en comercios y viviendas, el 42% en las pymes y el 32% en las industrias.

El buen asesoramiento de su Productor Asesor de Seguros es clave, debe aconsejar y explicar los alcances de la cobertura, por ejemplo, que además de resguardarse frente a un incendio, contarán con una protección frente al granizo, o la pérdida de beneficios, Un seguro barato puede resultar caro a la hora de un siniestro.

Los pequeños Comerciantes o Pymes: deben proteger no solo el edificio sino también su contenido frente al riesgo de incendio, pues en ciertos casos el valor del segundo supera al del primero y representan “un segmento de crecimiento”. “La no contratación de una póliza de incendio representa un grave riesgo para la continuidad del negocio en caso de que se dé la ocurrencia de un siniestro. Las pólizas de incendio cubren lo que tal vez significó el esfuerzo de toda una vida.

¿Que es el Valor de reposición?

Es el valor de reponer el edificio por uno de su misma clase, especificación y calidad.  Este es determinado por peritos independientes y se obtiene en dos momentos distintos: antes de emitir la póliza y cuando ocurre un siniestro. El valor del terreno no se toma en cuenta porque no es susceptible de riesgo; pase lo que pase, el terreno perdurará.

La importancia del El Productor-Asesor

Los contratos de seguros se basan en la buena fe de las partes, las aseguradoras trasladan al asegurado la responsabilidad de declarar, antes de la contratación del seguro, cuales son las características del riesgo y de establecer las sumas aseguradas. Y ahí el Productor Asesor es el que debe asesorar al respecto. Las Aseguradoras se limitaran a verificarlo cuando ocurra el siniestro y en ese caso, si no se cumple lo declarado o la suma asegurada fuese insuficiente, aplicarán a la indemnización las correcciones oportunas y el pago no será el esperado.

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